“免申即享”，助力个人重塑信用（政策解读）

为支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，中国人民银行12月22日对外发布一次性信用修复政策有关安排，符合相关条件的逾期信息将不会在个人信用报告中予以展示。

　　提供容错纠正机会，避免因一次失误而长期受限

　　根据政策安排，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过1万元的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库（即央行征信系统）将不予展示。其中：

　　个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，央行征信系统自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；

　　个人于2025年12月1日至2026年3月31日期间足额偿还逾期债务的，央行征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。比如，个人在2026年1月还清欠款，相关逾期信息在2月底前即可展示为正常还款状态。

　　中国人民银行副行长邹澜介绍，政策主要有四方面适用条件：适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息；适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日前足额偿还逾期债务。

　　同时，政策不区分信用卡、房贷、消费贷等业务类型，只要符合相关条件，都能获得修复。

　　邹澜表示，相关政策标准和条件的设定，主要出于两方面考虑：政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂条件，公平公正、简便易行地为在规定日期前履行还款义务的个人提供信用重建机会；政策对逾期时间和逾期金额作规定，精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建，并保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力。

　　“过去，一旦产生不良信用记录，个人可能会在贷款、求职、租房、出行等多方面受限，影响持续数年。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，信用修复政策为那些非恶意失信且已积极改正的人提供“出路”，避免因一次失误而长期受限。

　　邹澜表示，政策出台后，将在3个层面发挥作用：个人层面，为曾经失信的个人提供容错纠正机会，有助于社会公众有效改善信用状况，激发微观主体活力；金融机构层面，有助于更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效；经济社会层面，有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用，构建崇信向善的诚信社会。

　　个人无需申请、操作、提交证明材料，央行征信系统自动识别

　　中国人民银行征信管理局局长任咏梅介绍，人民银行制定3项措施，让政策更加顺畅、精准触达符合条件的个人。

　　一是在操作上实行“免申即享”。央行征信系统将对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理，个人无需申请、操作、提交证明材料。

　　二是设置3个月政策宽限期。个人在宽限期内足额偿还逾期债务，同样适用该政策。考虑到过节因素，人民银行将政策宽限期设置到春节后的一段时间，也就是到2026年3月31日截止。

　　需要注意的是，该政策是对符合条件的征信信息的一次性特殊处理，只适用于2025年底前产生的逾期信息，2026年新产生的逾期信息不包括在内。

　　三是增加2次免费查询次数。《征信业管理条例》规定，个人每年拥有2次免费获取本人信用报告的机会。考虑到政策实施后的信用报告查询需求，人民银行将在2026年上半年为每人额外增加2次免费查询机会。

　　“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识

　　央行征信系统中已还款个人逾期信息的保存期限为5年，超过5年的不再展示。个人信用报告中的逾期信息主要通过每月“还款状态”和“逾期金额”两个数据项反映。

　　中国人民银行征信中心主任张子红介绍，政策实施后，对于符合条件的逾期信息，这两个数据项的具体展示情况将会调整。“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”。这个调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以体现。

　　中国人民银行提醒，本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、“免申即享”，个人无需申请和操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实提高防范意识、谨防上当受骗。此外，有部分不法中介诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，逾期债务尚未结清的个人要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。

 编辑：甄涛 责任编辑：刘亮