一场无人伤亡的车损事故却安排他人“认驾” 保险能拒赔吗？

一场无人伤亡的车损事故发生后，报警、报险、有人留守，看似处置周全，可实际驾驶人已经离场，留下的是冒充驾驶人“顶上去”的同事。三个月后，保险公司发来的一纸拒赔通知让70多万元理赔款落空。安排他人顶替事故核查，算不算“隐瞒事故事实”？近日，上海市闵行区人民法院审结这起财产保险合同纠纷案。

　　法定代表人开公司的车出事故后离场

　　下属“认驾”

　　2025年5月，原告某科技公司法定代表人张某单独驾驶公司名下的新能源轿车与案外人赵某驾驶的车辆发生碰撞事故，造成车损，但无人员伤亡。这辆新能源轿车在被告某保险公司处投保了交强险及新能源商业车险，车损险保额510.8万元，案涉事故发生在保险有效期内。事故发生后赵某报警，张某先行离开事故现场。

　　上海市闵行区人民法院商事审判庭法官助理邵子婕表示，驾驶人张某先行离开事故现场，他安排后续事宜由公司下属李某留守现场处理。交管部门出具首份事故认定书时，误将李某登记为案涉车辆驾驶人。后来，保险公司在事故调查中对驾驶人身份提出疑问。交管部门又进一步核查，两个月后重新出具事故认定书，撤销原认定书，确认张某为事发时实际驾驶人，并载明现有证据不能证实张某存在酒驾、逃逸、逃避赔偿等行为。

　　保险公司以“调换驾驶人”为由拒赔

　　科技公司和保险公司双方前期就定损理赔进行沟通，后科技公司向保险公司申请理赔时，保险公司以存在调换驾驶人、伪造事故事实为由出具拒赔通知书。由此引发诉讼。

　　邵子婕表示，原告科技公司诉称事故发生在保险期间，不存在免赔事由，要求被告保险公司支付保险金七十多万元及利息。而被告某保险公司辩称，事故关键核查阶段，实际驾驶人离场、他人顶替报备处置事故，属于刻意隐瞒真实情况、干扰事故现场核查的行为，符合保险条款免责情形，不应承担赔付责任。

　　法院：驾驶人离场他人“认驾”

　　违反保险最大诚信原则

　　保险公司拒赔是否具有事实及法律依据是本案的争议焦点。我国保险法明确规定，保险事故发生后，投保人、被保险人负有如实告知事故情况、配合核查事故原因、性质、损失程度的法定及合同义务，不得伪造、隐瞒关键案件事实。

　　主审此案的上海市闵行区人民法院商事审判庭法官归鸿对此解释，结合在案证据及审理查明，案涉事故发生时，保险车辆实际驾驶人是张某。但在事故发生后、公安机关尚未到场核查事故情况的关键阶段，张某没有留守现场配合调查，也没有如实陈述事故经过，而是由公司员工李某留守现场。再结合李某向保险公司调查员自称为保险车辆驾驶人的事实，我们认定这两个人的行为规避了公安机关对实际驾驶人的相应检验、直接导致首次事故认定驾驶人信息错误，也致使保险公司没有办法在第一时间核查真实驾驶人状态及事故成因，属于隐瞒事故事实、隐瞒关键证据的行为，违反保险最大诚信原则及被保险人的法定协助义务。

　　法院一审判决驳回原告某科技公司全部诉讼请求。二审维持原判。

　　事故发生后

　　驾驶人为什么不能“一走了之”？

　　不少车主认为发生交通事故后，如果没有人员伤亡就可以离开现场，委托他人全权处理事故。法官强调，事故发生后，驾驶人不能“一走了之”。

　　归鸿解释，交通事故发生之后，公安机关需要第一时间对实际驾驶人开展核查，排查事故原因、责任，以及驾驶员是否存在酒驾、毒驾等违法驾驶情形，该核查具有极强的时间紧迫性。“无人伤亡”不是随便离场的通行证，驾驶人如果未经核查就离场，会导致事故处理的关键环节缺位，也会给保险理赔遭拒埋下隐患。

　　无人受伤的车损现场

　　为什么不能找人“顶一顶”？

　　本案中，报警、报险均未缺位，事故本身不存在任何虚构。而法官强调，保险法上所说的“事故事实”，并不止于“事故是否发生、损失有多大”，还包括事故发生时“谁在驾驶、驾驶人处于什么状态”。“人没逃、案不假”不等于“如实告知”。

　　邵子婕解释，保险活动中的最大诚信原则贯穿投保、出险、理赔全流程。不少投保人认为只要买了保险、事故真实发生，保险公司就应当赔付。其实，保险公司不仅享有获取保险金的权利，同时负有法定以及合同约定的协助核查义务，事故发生后应当如实陈述事故经过，配合查明事故成因、驾驶人状态、损失程度等。否则，可能会承担无法获得保险赔付的不利后果。

　　如确有紧急情况离开现场

　　该怎么做？

　　法官强调，完成报警、报险，不等于驾驶人可以自行离开现场。同时指出，法律与保险合同并非完全禁止驾驶人离开事故现场，但对可以离场的正当理由有着严格限定。

　　上海市闵行区人民法院商事审判庭庭长何刚介绍，驾驶人本人受伤急需就医救治属于可以离场的合理情形，但即便如此，也应当及时向交警、保险公司说明情况，留存相关证据。如果是仅有车损的事故，出于顾及个人形象、怕麻烦、有急事等理由离开现场，均不属于法律及保险合同认可的正当离场事由。

　　何刚强调，最稳妥的处置仍是把“离场”留在最后。发生交通事故，停车固定证据、报警报险，原地等候处置；确有就医等紧急客观事由需要离开的，务必先行向交管部门及保险公司如实说明，留存相应证据，经许可后方可离开。这些步骤看似烦琐，却是对驾驶人和被保险人自身权益最好的保护。

　　监制丨樊新征

审稿丨陈秉科

记者丨孙莹

 编辑：王玉西 责任编辑：刘亮